Verandering biedt kansen
Home / Blogs / Als zzp’er een hypotheek aanvragen? Weet dan dit
Als zzp’er een hypotheek aanvragen of als ondernemer met een vof? Dat vraagt om een aantal aandachtspunten. Wat als je die eigen woning wilt kopen? Hoe gaat het zonder de zekerheid van loondienst bijvoorbeeld bij een loting? En hoe berekent de bank je maximale hypotheek? Assistent Accountant Marieke Gooiker schreef het op in een blog.
Door Marieke Gooiker, Zelfstandig Assistent Accountant Mkb
Recent heb ik de sleutel gekregen van mijn eerste (nieuwbouw)woning. Met mijn vriend heb ik het hele traject doorlopen: inloten, hypotheek, samenlevingscontract, meubels, verzekeringen, noem maar op. Nu was dit voor ons al behoorlijk complex en tijdrovend. Terwijl wij beide “gewoon” in loondienst zijn. Ben je zzp’er of vennoot van een vof, dan gaat de complexiteit nog een stap verder. Iets waar ik, nu ik zelf ook het proces heb doorlopen, jou nóg beter bij kan helpen. Om te beginnen met de belangrijkste punten hier in dit blog.
Goed nieuws: als zzp’er heb je evenveel kans als ieder ander om ingeloot te worden. De berekening van de te geven hypotheek verloopt echter wel anders. Voor de berekening van de maximale hypotheek kijken banken naar:
Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd. Daarbij kun je denken aan horeca, de creatieve sector, maar ook koeriersdiensten en zorgverleners zonder vast contract. Ook speelt het mee of je afhankelijk bent van één opdrachtgever of juist meerdere klanten hebt.
Hoe langer je onderneming bestaat, hoe stabieler je volgens banken bent. De meesten hanteren een minimale eis van drie jaar ondernemerschap. Starters hebben vaak minder mogelijkheden, tenzij je een goed onderbouwd ondernemersplan hebt of een sterk eerste jaar.
De meeste banken vragen naar de resultaten van je onderneming van de afgelopen drie jaar. Als zzp’er lever je in ieder geval je aangifte inkomstenbelasting aan waarin de jaarcijfers van je onderneming staan. Ook tussentijdse cijfers zijn belangrijk.
Bij een hypotheekaanvraag vóór 1 mei ben je niet verplicht om je jaarcijfers van voorgaand jaar definitief te hebben.
Situatie: Op 15 maart 2025 wil je jouw ondernemersinkomen berekenen. Je bent dan verplicht om de definitieve jaarcijfers over 2021, 2022 en 2023 daarin mee te nemen. Het is dus geen probleem als je cijfers van 2024 dan nog niet definitief zijn. Zijn die wel al definitief, dan mag je ze natuurlijk ook meenemen in je berekening. Maar pas vanaf 1 mei 2025 ben je verplicht om de definitieve jaarcijfers van 2022, 2023 en 2024 te gebruiken.
Veel banken berekenen zelf het ondernemersinkomen, maar accepteren daarnaast ook een Inkomensverklaring Ondernemer. Banken die dit niet zelf berekenen vereisen een inkomensverklaring via een externe partij. NHG tipt op haar website over een aantal van deze externe rekenexperts. Zo’n Inkomensverklaring Ondernemer is na afgifte zes maanden geldig.
Voeren wij jouw administratie, dan zorgen mijn collega’s van Team Mkb en ik dat jouw administratie op orde en helemaal bij is. Dat is extra belangrijk als je in het proces van een hypotheekaanvraag zit. Je moet dan immers snel kunnen handelen en wij schakelen flexibel en snel met je mee.
Dus stel: Je start een hypotheekaanvraag voor 1 mei maar hebt nog geen definitieve jaarcijfers 2024. Dit terwijl 2024 juist een heel goed jaar voor je onderneming was en het dus beter is voor jouw hypotheekaanvraag om 2024 ook definitief te hebben, neem dan gelijk contact met ons op. Als we samen snel stappen zetten kunnen de definitieve jaarcijfers 2024 ook nog mee in jouw hypotheekaanvraag. Daarvoor hebben we van jou nodig:
Heb je nog geen concrete hypotheekaanvraag, ook dan is het belangrijk om tussentijds steeds overzichtelijk te houden hoe jouw onderneming ervoor staat. Als dan opeens toch dat droomhuis voorbijkomt kun je snel actie ondernemen. En natuurlijk zijn er ook diverse tools die je kunnen helpen om altijd actueel inzicht te hebben. Mocht je daar meer over willen weten, bel of mail dan gerust. Mijn collega’s en ik helpen je graag. Zo maken we samen met helder inzicht in je cijfers niet alleen je bedrijf sterker maar ook je toekomstplannen!
Zelfstandig Assistent Accountant Mkb T +31 (0)314 369 111 E mariekegooiker@stolwijkkelderman.nl
Actueel
Wat is een PAGO? En waarom is dit belangrijk voor goed werkgeverschap?
Van functieprofielen naar groeiprofielen
Van onderbuikgevoel naar onderbouwd beleid: zo haal je meer uit HR-data en dashboards
Deel dit bericht
Nog niet uitgelezen?
Wil je jouw bv overdragen aan een opvolger of verkopen? Dan is een goede voorbereiding cruciaal. Je krijgt te maken met belasting in box 2, mogelijke vrijstellingen en eventuele regels rond overdrachtsbelasting. Een verkeerde keuze kan geld kosten of de continuïteit van je bedrijf in gevaar brengen. Ontdek wat je moet regelen om de bedrijfsoverdracht […]
Als dga van een bv moet je jaarlijks een gebruikelijk loon uit je bv opnemen; een zakelijk salaris ontvangen. Een van de manieren om de hoogte van dat zakelijke salaris vast te stellen is om aan te sluiten op het loon van de meestverdienende werknemer. Maar wat als een collega met zijn gebruikelijk loon dga […]
Steeds meer ondernemers en organisaties investeren in zonnepanelen. Goed voor milieu én de energierekening. Maar mag je de kosten van zonnepanelen nou wel of niet zelfstandig afschrijven? Het antwoord hangt af van hoe de installatie wordt aangemerkt voor de belasting: als zelfstandig bedrijfsmiddel of als onderdeel van het gebouw. Dat zit zo. Wat zijn de […]
Veel werkgevers weten dat je periodiek* een PAGO moet aanbieden. Dat staat immers gewoon in de Arbowet. Maar wat betekent dat precies? En hoe haal je er als werkgever ook echt voordeel uit? In dit blog neem ik je mee in wat een PAGO (en PMO) is, hoe je het organiseert en wat het je […]
Wat verandert er in de aangifte loonheffingen wanneer een werknemer de AOW-leeftijd bereikt? Die vraag is relevant voor werkgevers die te maken hebben met werknemers die doorwerken na de AOW-gerechtigde leeftijd. Vanaf dat moment gelden er andere regels voor de verzekeringsindicaties én de inkomstenverhouding (IKV). Verzekeringsplicht wijzigt per AOW-leeftijd Een werknemer die op 15 juni […]
© 2025 - Stolwijk Kennisnetwerk