Verandering biedt kansen
Home / Blogs / Als zzp’er een hypotheek aanvragen? Weet dan dit
Als zzp’er een hypotheek aanvragen of als ondernemer met een vof? Dat vraagt om een aantal aandachtspunten. Wat als je die eigen woning wilt kopen? Hoe gaat het zonder de zekerheid van loondienst bijvoorbeeld bij een loting? En hoe berekent de bank je maximale hypotheek? Assistent Accountant Marieke Gooiker schreef het op in een blog.
Door Marieke Gooiker, Zelfstandig Assistent Accountant Mkb
Recent heb ik de sleutel gekregen van mijn eerste (nieuwbouw)woning. Met mijn vriend heb ik het hele traject doorlopen: inloten, hypotheek, samenlevingscontract, meubels, verzekeringen, noem maar op. Nu was dit voor ons al behoorlijk complex en tijdrovend. Terwijl wij beide “gewoon” in loondienst zijn. Ben je zzp’er of vennoot van een vof, dan gaat de complexiteit nog een stap verder. Iets waar ik, nu ik zelf ook het proces heb doorlopen, jou nóg beter bij kan helpen. Om te beginnen met de belangrijkste punten hier in dit blog.
Goed nieuws: als zzp’er heb je evenveel kans als ieder ander om ingeloot te worden. De berekening van de te geven hypotheek verloopt echter wel anders. Voor de berekening van de maximale hypotheek kijken banken naar:
Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd. Daarbij kun je denken aan horeca, de creatieve sector, maar ook koeriersdiensten en zorgverleners zonder vast contract. Ook speelt het mee of je afhankelijk bent van één opdrachtgever of juist meerdere klanten hebt.
Hoe langer je onderneming bestaat, hoe stabieler je volgens banken bent. De meesten hanteren een minimale eis van drie jaar ondernemerschap. Starters hebben vaak minder mogelijkheden, tenzij je een goed onderbouwd ondernemersplan hebt of een sterk eerste jaar.
De meeste banken vragen naar de resultaten van je onderneming van de afgelopen drie jaar. Als zzp’er lever je in ieder geval je aangifte inkomstenbelasting aan waarin de jaarcijfers van je onderneming staan. Ook tussentijdse cijfers zijn belangrijk.
Bij een hypotheekaanvraag vóór 1 mei ben je niet verplicht om je jaarcijfers van voorgaand jaar definitief te hebben.
Situatie: Op 15 maart 2025 wil je jouw ondernemersinkomen berekenen. Je bent dan verplicht om de definitieve jaarcijfers over 2021, 2022 en 2023 daarin mee te nemen. Het is dus geen probleem als je cijfers van 2024 dan nog niet definitief zijn. Zijn die wel al definitief, dan mag je ze natuurlijk ook meenemen in je berekening. Maar pas vanaf 1 mei 2025 ben je verplicht om de definitieve jaarcijfers van 2022, 2023 en 2024 te gebruiken.
Veel banken berekenen zelf het ondernemersinkomen, maar accepteren daarnaast ook een Inkomensverklaring Ondernemer. Banken die dit niet zelf berekenen vereisen een inkomensverklaring via een externe partij. NHG tipt op haar website over een aantal van deze externe rekenexperts. Zo’n Inkomensverklaring Ondernemer is na afgifte zes maanden geldig.
Voeren wij jouw administratie, dan zorgen mijn collega’s van Team Mkb en ik dat jouw administratie op orde en helemaal bij is. Dat is extra belangrijk als je in het proces van een hypotheekaanvraag zit. Je moet dan immers snel kunnen handelen en wij schakelen flexibel en snel met je mee.
Dus stel: Je start een hypotheekaanvraag voor 1 mei maar hebt nog geen definitieve jaarcijfers 2024. Dit terwijl 2024 juist een heel goed jaar voor je onderneming was en het dus beter is voor jouw hypotheekaanvraag om 2024 ook definitief te hebben, neem dan gelijk contact met ons op. Als we samen snel stappen zetten kunnen de definitieve jaarcijfers 2024 ook nog mee in jouw hypotheekaanvraag. Daarvoor hebben we van jou nodig:
Heb je nog geen concrete hypotheekaanvraag, ook dan is het belangrijk om tussentijds steeds overzichtelijk te houden hoe jouw onderneming ervoor staat. Als dan opeens toch dat droomhuis voorbijkomt kun je snel actie ondernemen. En natuurlijk zijn er ook diverse tools die je kunnen helpen om altijd actueel inzicht te hebben. Mocht je daar meer over willen weten, bel of mail dan gerust. Mijn collega’s en ik helpen je graag. Zo maken we samen met helder inzicht in je cijfers niet alleen je bedrijf sterker maar ook je toekomstplannen!
Zelfstandig Assistent Accountant Mkb T +31 (0)314 369 111 E mariekegooiker@stolwijkkelderman.nl
Actueel
Wat werkstress je écht kost (en wat je ertegen kunt doen)
WHOA voor ondernemers: kans voor herstructurering bij zwaar weer
Jaarverslaggeving in de zorg: wanneer ben je transparant genoeg?
Deel dit bericht
Nog niet uitgelezen?
Werkstress is al jaren één van de grootste oorzaken van verzuim in Nederland. Volgens TNO kost psychosociale arbeidsbelasting werkgevers jaarlijks miljarden euro’s. Toch gaat het niet alleen over geld. Werkstress heeft vaak al veel eerder invloed: op motivatie, samenwerking en de sfeer binnen teams. In de Week Zonder Werkstress 2025 staat arbeidspsycholoog Maxime Profijt stil […]
Veel ondernemers in Nederland kampen nog steeds met oude coronaschulden. De onderneming draait goed, winst op papier, maar de kasstroom loopt leeg door hoge aflossingsverplichtingen. Investeren zit er niet in, je voelt geen vooruitgang en je vraagt je af: hoe lang hou ik dit nog vol? De WHOA kan voor ondernemers dan het verschil maken. […]
Als zorgaanbieder heb je te maken met steeds meer regels rondom verantwoording en verslaglegging. Transparantie is belangrijk, je legt er bijvoorbeeld maatschappelijke verantwoording mee af. Té veel openheid kan echter risico’s opleveren. Hoe bepaal je het juiste detailniveau voor jouw organisatie? En waar moet je op moet letten bij het deponeren van je jaarstukken? Accountants […]
De Werkkostenregeling (WKR) bestaat inmiddels meer dan 10 jaar, maar voor veel werkgevers blijft het een uitdaging. Hoeveel vrije ruimte heb je nu precies voor de Werkkostenregeling 2025? Welke kosten vallen erbuiten? En hoe voorkom je dat je pas aan het einde van het jaar ontdekt dat je te ver bent gegaan? Fiscalist Tarik Jansen […]
De Kamer van Koophandel (KvK) heeft de Standaard Bedrijfsindeling (SBI-codes) in september 2025 vernieuwd. Deze codes geven aan wat de hoofd- en eventuele nevenactiviteiten van een onderneming zijn. Ze lijken misschien een puur administratieve formaliteit, maar onderschat ze niet. Je SBI-code bepaalt namelijk hoe overheden, verzekeraars, banken en pensioenfondsen jouw bedrijf beoordelen. Door Dianne Blij, […]
© 2025 - Stolwijk Kennisnetwerk