Verandering biedt kansen
Home / Blogs / Als zzp’er een hypotheek aanvragen? Weet dan dit
Als zzp’er een hypotheek aanvragen of als ondernemer met een vof? Dat vraagt om een aantal aandachtspunten. Wat als je die eigen woning wilt kopen? Hoe gaat het zonder de zekerheid van loondienst bijvoorbeeld bij een loting? En hoe berekent de bank je maximale hypotheek? Assistent Accountant Marieke Gooiker schreef het op in een blog.
Door Marieke Gooiker, Zelfstandig Assistent Accountant Mkb
Recent heb ik de sleutel gekregen van mijn eerste (nieuwbouw)woning. Met mijn vriend heb ik het hele traject doorlopen: inloten, hypotheek, samenlevingscontract, meubels, verzekeringen, noem maar op. Nu was dit voor ons al behoorlijk complex en tijdrovend. Terwijl wij beide “gewoon” in loondienst zijn. Ben je zzp’er of vennoot van een vof, dan gaat de complexiteit nog een stap verder. Iets waar ik, nu ik zelf ook het proces heb doorlopen, jou nóg beter bij kan helpen. Om te beginnen met de belangrijkste punten hier in dit blog.
Goed nieuws: als zzp’er heb je evenveel kans als ieder ander om ingeloot te worden. De berekening van de te geven hypotheek verloopt echter wel anders. Voor de berekening van de maximale hypotheek kijken banken naar:
Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd. Daarbij kun je denken aan horeca, de creatieve sector, maar ook koeriersdiensten en zorgverleners zonder vast contract. Ook speelt het mee of je afhankelijk bent van één opdrachtgever of juist meerdere klanten hebt.
Hoe langer je onderneming bestaat, hoe stabieler je volgens banken bent. De meesten hanteren een minimale eis van drie jaar ondernemerschap. Starters hebben vaak minder mogelijkheden, tenzij je een goed onderbouwd ondernemersplan hebt of een sterk eerste jaar.
De meeste banken vragen naar de resultaten van je onderneming van de afgelopen drie jaar. Als zzp’er lever je in ieder geval je aangifte inkomstenbelasting aan waarin de jaarcijfers van je onderneming staan. Ook tussentijdse cijfers zijn belangrijk.
Bij een hypotheekaanvraag vóór 1 mei ben je niet verplicht om je jaarcijfers van voorgaand jaar definitief te hebben.
Situatie: Op 15 maart 2025 wil je jouw ondernemersinkomen berekenen. Je bent dan verplicht om de definitieve jaarcijfers over 2021, 2022 en 2023 daarin mee te nemen. Het is dus geen probleem als je cijfers van 2024 dan nog niet definitief zijn. Zijn die wel al definitief, dan mag je ze natuurlijk ook meenemen in je berekening. Maar pas vanaf 1 mei 2025 ben je verplicht om de definitieve jaarcijfers van 2022, 2023 en 2024 te gebruiken.
Veel banken berekenen zelf het ondernemersinkomen, maar accepteren daarnaast ook een Inkomensverklaring Ondernemer. Banken die dit niet zelf berekenen vereisen een inkomensverklaring via een externe partij. NHG tipt op haar website over een aantal van deze externe rekenexperts. Zo’n Inkomensverklaring Ondernemer is na afgifte zes maanden geldig.
Voeren wij jouw administratie, dan zorgen mijn collega’s van Team Mkb en ik dat jouw administratie op orde en helemaal bij is. Dat is extra belangrijk als je in het proces van een hypotheekaanvraag zit. Je moet dan immers snel kunnen handelen en wij schakelen flexibel en snel met je mee.
Dus stel: Je start een hypotheekaanvraag voor 1 mei maar hebt nog geen definitieve jaarcijfers 2024. Dit terwijl 2024 juist een heel goed jaar voor je onderneming was en het dus beter is voor jouw hypotheekaanvraag om 2024 ook definitief te hebben, neem dan gelijk contact met ons op. Als we samen snel stappen zetten kunnen de definitieve jaarcijfers 2024 ook nog mee in jouw hypotheekaanvraag. Daarvoor hebben we van jou nodig:
Heb je nog geen concrete hypotheekaanvraag, ook dan is het belangrijk om tussentijds steeds overzichtelijk te houden hoe jouw onderneming ervoor staat. Als dan opeens toch dat droomhuis voorbijkomt kun je snel actie ondernemen. En natuurlijk zijn er ook diverse tools die je kunnen helpen om altijd actueel inzicht te hebben. Mocht je daar meer over willen weten, bel of mail dan gerust. Mijn collega’s en ik helpen je graag. Zo maken we samen met helder inzicht in je cijfers niet alleen je bedrijf sterker maar ook je toekomstplannen!
Zelfstandig Assistent Accountant Mkb T +31 (0)314 369 111 E mariekegooiker@stolwijkkelderman.nl
Actueel
VSME – verfrissend voorjaar voor duurzaam ondernemen
Voorbereiding accountantscontrole: zonder stress richting de controle
De RI&E: zorg dat het méér wordt dan een verplicht nummer
Deel dit bericht
Nog niet uitgelezen?
Duurzaam ondernemen vraagt om meer dan alleen milieumaatregelen of sociale impact. Steeds vaker staat governance centraal als onmisbare schakel in ESG-beleid. Maar wat betekent governance eigenlijk voor het mkb – en hoe pas je dit praktisch toe in jouw organisatie? Ontdek 10 belangrijkste trends op het snijvlak van governance en duurzaam ondernemen in het mkb. […]
Hoe beoordeel je een arbeidsrelatie: wanneer gaat het om loondienst en wanneer om zelfstandig ondernemerschap? Om het te verduidelijken heeft het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) onlangs een aantal praktijkvoorbeelden gepubliceerd. Hiermee kun jij jouw arbeidsrelaties toetsen aan herkenbare situaties en schijnzelfstandigheid voorkomen. De vraag hoe je een arbeidsrelatie moet beoordelen – en […]
Heb je het afgelopen schooljaar studenten of leerlingen begeleid via een praktijkleerplek of werkleerplaats? Dan kun je ook dit jaar weer gebruikmaken van de subsidie praktijkleren. De aanvraagperiode loopt van 2 juni 9:00 uur tot 17 september 2025 17:00 uur. Lees waar je op moet letten – of laat ons je helpen bij de aanvraag. […]
Per 16 mei 2025 treedt een wijziging van de Successiewet 1956 in werking. Deze aanpassing moet dubbele belastingheffing voorkomen bij internationale schenkingen en nalatenschappen. Ontvang je een schenking of erfenis uit het buitenland? Dan biedt de nieuwe regeling fiscale verlichting. Wanneer je een erfenis ontvangt uit het buitenland, kun je te maken krijgen met erfbelasting […]
De bezwaren tegen belastingrente breiden zich verder uit. Na de vennootschapsbelasting (Vpb) en een beperkt aantal andere belastingmiddelen heeft de staatssecretaris van Financiën nu ook de bezwaren tegen belastingrente op inkomstenbelasting (IB) en andere belastingmiddelen aangemerkt als massaal bezwaar. Zo’n massaal bezwaar voor belastingrente is positief, maar let op: je moet wel tijdig en inhoudelijk […]
© 2025 - Stolwijk Kennisnetwerk